信用卡调查：石家庄八成持卡人不懂“全额罚息”

　　信用卡晚还几天会怎么样？持卡人将面临高额罚息。最近，省会市民张女士就遇上麻烦。因为春节期间的一连串“意外”，致使她的信用卡在最后还款日只还了部分款项，因为剩余款项晚了两天才还上，她又额外欠了银行2904.61元的罚息。张女士认为罚息太多不合理，与银行多次交涉，而银行表示必须执行。针对张女士的遭遇，银行界人士再次提醒：信用卡逾期还款不仅会带来高额罚息，还可能产生不良信用记录。在还信用卡时至少要留出三天的宽限期。

　　事件

　　春节期间“意外”多信用卡还款留尾巴

　　张女士说，她一直用的是某城市商业银行的信用卡，每次都按时还款，算是银行的优质客户了。春节期间事务繁多，没顾上提前还信用卡，以致当月9万多元的欠款一直拖到了最后还款日(记者注：即银行允许的还款日后延三天的额外宽限期)——大年初五，2月12日。

　　“大年初五那天，我知道必须得还款了，可没想到有那么多意外发生。”张女士说，她本来想用手机银行来还款，可是打开手机银行的APP才发现，因为自己刚刚换了新手机，手机银行还没有来得及重新绑定设备，只能转很少的钱，远远不够9万元的欠款。只好改用支付宝，她往支付宝上绑了好几张银行卡，一张一张地转钱，但是支付宝转账也有当日限额，转出5万元后，就不能再转了。而此时还剩4万多元没还。张女士没办法，只好出门去找附近的银行网点，想通过柜台跨行转账还款，结果也吃了闭门羹：春节放假期间，只有30%的银行网点对外营业，到正月初七才会全部开门营业。张女士在银行旁边找到了一台ATM机，她决定用ATM跨行还款。卡插进去一通操作，可不知是系统问题，还是卡的问题，就是转不出去，张女士着急了，掏出手机给朋友打电话求助，询问该怎么办，可就在她打电话的时候，忘了把卡拔出来，卡被吞了。这下彻底没戏了，张女士想，只能等到初七，银行开门再来要卡吧。

　　正月初七，2月14日，张女士一大早就来到银行门口。等工作人员上班，她说明情况，终于把被吞的卡取了出来，然后在柜台办理了跨行还款。

　　部分款项晚还两天产生罚息近3000元

　　2月15日，张女士收到了信用卡发卡行的短信，称自己的信用卡欠款2904.61元，提醒她在下个还款日到来前及时还款。她又登录自己的手机银行查看，发现果然有2904.61元的利息待还。为什么仅仅部分款项晚还了两天，就产生了近3000元的利息？张女士无法理解，她找到银行询问，被告知因自己未能全额及时还款，要按全额、全时段以日万分之五的利率来计息。

　　“我已经还了5万元，只剩4万多元晚还了两天，为什么银行计息却要按9万多元的全额来计算？而且是从消费日12月17日至还款日2月14日的全时段计息。这太不合理了。”张女士说，她认为银行这个规定属于“霸王条款”，银行应该按4万多元共两天的利率来计息才合理。她多次找到银行相关人士反映，希望能按未还部分款项、晚还天数来计息，均遭到拒绝。

　　银行

　　“全额罚息”是银行统一规定

　　针对张女士的质疑，记者联系上了该城市商业银行的信用卡中心总经理刘先生。

　　刘经理说，信用卡部分欠款要按全额罚息是银行的统一规定，这符合人民银行对信用卡业务的管理办法。他说，大家都知道信用卡有免息期限，但是免息的前提是必须在还款日以前还清所有款项，否则就不能享受免息的待遇。刘女士的部分款项晚还了两天，只能按全额、全时段来计息，即从消费日至最后还款日这一段时间的日万分之五来计算。刘经理还表示，其实该银行在信用卡还款上已经给出了客户延期3天的额外宽限期(即2月12日)，持卡人在还款日后三天内还款，仍然视作正常还款，而张女士显然是在延期3天后又超出了两天(即2月14日)，那么就只能接受这种计息方式了。

　　调查

　　八成持卡人不懂“全额罚息”

　　信用卡“全额罚息”，是指持卡人当月没有全额还款，银行将对全部透支款项从记账日起至还款日止收取每日利息。以张女士的遭遇为例，她欠银行的9万余元已经还了5万元，剩余4万多元晚还了两天，但是计息要按9万元的全额、从账单日到还款日的全时段来计息。

　　记者昨日对省会十余位信用卡持卡人进行了调查，发现有八成的受访者不懂“全额罚息”，而是稀里糊涂用卡。张先生表示，他只知道逾期会留下不良的征信记录，对贷款会有影响，但是不清楚会被全额罚息，看来以后用卡得加倍小心了，最好是绑到借记卡上，系统自动划转，就不用担心哪天忘了还，欠银行天价利息了。

　　对于全额罚息的执行，多数信用卡持卡人表示不合理，他们认为只要不是恶意不还，因特殊情况晚还一两天，跟银行说明情况，应该是可以被理解的，毕竟银行应该鼓励大家使用信用卡，而不是为了一次罚息而失去客户。

　　部分银行已取消“全额罚息”

　　虽然银行界普遍认为，全额罚息符合国际惯例，也符合人民银行对信用卡的管理规定。但是，全额罚息在近几年一直饱受消费者诟病，争议声不断。部分学者和律师公开表示，全额罚息有失公平，违背了信用卡鼓励消费的初衷。在各界的质疑声中，2013年7月1日起，中国银行业协会修订的《中国银行卡行业自律公约》正式执行，公约要求银行在信用卡还款上，至少“晚3天差10元以内的”，都可视为按时还款，放宽了对全额罚息的规定。

　　记者昨日调查发现，目前多数银行在信用卡还款上已经放宽了规定，推行“容时容差还款”，即短时间、小额的未还款项可滚入下期账单，不对其进行全额罚息。容时的限度一般为1-3天，容差的额度有的银行规定10元以内，有的规定100元以内。张女士此次投诉的某城市商业银行亦实施了“容时容差还款”，即3天以内，100元以下可滚入下期账单，不计全额罚息。

　　让消费者感到欣慰的是，已经有部分银行干脆取消了全额罚息。工行客服就表示，过了信用卡消费免息期，只针对应还未还部分计息，从消费日起计息，未偿还部分按每日万分之五的利息收取。

　　提醒

　　信用卡还款

　　最好提前三天

　　张女士的遭遇并非个例，据记者调查，省会不少信用卡持卡人曾经在“最后还款日”上失足，比如突然有急事忘了还，或者出现网络故障、赶上银行放假或者其它原因等等。

　　省会一家银行信用卡部的专业人士提醒持卡人，虽然现在多数银行对全额罚息都有一些宽限，但持卡人仍须小心应对，不要在“最后还款日”还款，最好是留出3天以上的宽限期。同时，持卡人最好是设定信用卡自动还款，以避免忘记，比如绑定发工资的借记卡，到设定时间银行会自动划转；也可以借助第三方支付，比如支付宝、拉卡拉等捆绑信用卡，系统也会及时提醒你信用卡该还款了。

　　支招

　　信用卡逾期了该咋办

　　某城市商业银行信用卡部的刘经理表示，张女士虽然出现了信用卡逾期，但是因为在短时期内全款还上，只是产生了罚息，并没有影响到她的征信记录，如果较长期间逾期不还，就很有可能影响到她的征信记录，而征信记录一旦有了污点，则会影响到自己一系列的金融活动，比如信用卡、贷款的办理以及出国担保等。

　　那么，如果你一时马虎，已经逾期了怎么办？刘经理支了三个招：首先，要给银行打电话申请“容时容差”还款，如果你的未还部分在银行“容时容差”宽限范围以内，就不必承担高额的罚息了；其次，如果不小心超过了“容时”服务的宽限时间，在还款后也要向银行说明情况，提供一份“非恶意逾期证明”，向银行申请撤销逾期记录。第三就是继续用这张卡并且保持良好用卡习惯，如果不良记录已经形成并且出现在个人征信报告中了，千万不可弃卡、销卡，而是继续用这张卡，并保持良好的还款记录。据了解，个人征信报告中近2年的还款记录都有详细报告，一般银行批卡批贷也都会看近两年的还款记录。如果持卡人能够在逾期之后继续用卡，坚持2年，这样对申请贷款的影响就不大了。

关键词：罚息,支付宝,信用卡