存款保险制度实施 “钱往哪儿放”?

　　存款保险制度从5月1日起实施，银行没了“隐形担保”作“靠山”，一些市民开始纠结“钱往哪儿放”的问题。钱要存在“稳健”的大银行，还是高利率的小银行？存款是要分散存入多家银行，还是集中起来好当“贵宾”？闲钱要拿去投资，还是存起来“趴”在银行？

　　大行小行存谁家好

　　“在大银行存款多年，把自己辛苦了一辈子攒下的钱存在大银行里更放心。而那些小银行也都挺正规的，怎么看都不像会‘跑路’的样子啊？大行小行存谁家好？”

　　小银行存款利率高，很多市民都有这样的感觉。按照当前的存款基准利率计算，如果上浮20%，三个月、半年、一年、二年和三年期存款利率分别为2.52%、2.76%、3%、3.72%和4.5%，而如果上浮30%至“顶”，则分别为2.73%、2.99%、3.25%、4.03%和4.875%。同样将10万元存入银行，享受上浮到“顶”的利率，比享受上浮两成的利率，办理这几种期限的整存整取存款，能分别多得利息52.5元、115元、250元、620元和1125元。其实，按照《存款保险条例》，在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构，都要投保存款保险。无论市民把钱存在哪家银行，得到的保障都是一样的，钱存在大行小行一样安全。

　　钱分散还是集中好

　　“存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为50万元，把钱多分几份存进不同的银行，问题不就解决了吗。钱分散还是集中好？”

　　现在许多银行都按照客户在本行的金融资产金额，将客户进行分级，提供不同的服务。在不少银行，存款50万元，可能也就是刚刚跨过“贵宾”的“门槛”，距离数百万甚至上千万元的私人银行“门槛”还有相当“漫长”的距离。客户的资金量

　　上一个“台阶”，银行提供的服务也会跟着上一个“台阶”。

　　按照《存款保险条例》，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，也能依法从投保机构清算财产中受偿。即使个别小银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，收购或者承担其业务、资产、负债。这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。

　　投资还是“趴”银行好

　　按照《存款保险条例》，存款保险保障的是存在银行里的人民币存款和外币存款。银行理财产品、基金、理财型保险产品、股票等，都不在保障范围之内，投资还是存银行好呢？

　　虽然存款利率可以在央行基准利率的基础上最多上浮三成，但即使是上浮到“顶”了，存款利率与银行理财产品相比，收益率差距也还是相当明显的。

　　理财产品收益率近期不断下滑，但到现在年化收益率能达到百分之四五的也还有不少，即使与三年期存款利率相比，也还是高出一截儿，更不用说“牛气冲天”的股市了。

　　如果市民把钱都存在银行里“趴”着，能获取的利息终归比较有限，因而不妨根据自己的资金量、风险承受能力、目标收益率等因素权衡一下，留出一笔“保命钱”，再把其余的钱在自己看好的各个投资品种之间进行合理分配。其实，市民购买理财产品、基金、保险、股票的钱一直都是“自负盈亏”，这一点并没有变化。

关键词：存款,保险,制度