家庭财产三方法上“保险”

　　陈女士今年48岁，与丈夫在甘肃兰州市一郊县的事业单位上班，技术职称均为工程师，两人月收入合计1万元左右，夫妻双方均有“五险一金”，无任何商业保险，儿子今年刚考上大学，家庭月支出约4000元。目前，该家庭在县城有套自住房，面积100多平方米，有定期存款20万元，一辆私家车。

　　【理财规划】

　　为儿置业，宜早不宜迟希望四年内在兰州或其他省会城市购买一套小户型住房(为儿子准备)，首付由夫妻俩承担，五年后的房贷由儿子月供。

　　该置业计划，宜早不宜迟。兰州市新房成交均价已突破7500元/平方米，由于兰州受特殊地理条件及土地供应的限制，房价几年内下降的可能性很小，因此尽早实施，利用银行按揭贷款锁定购房成本。建议选择88平方米左右的住房，以目前均价7500元/平方米计算，总价约66万元，由于其儿子已满18岁且是首次购房，可以享受首套房贷30%的政策利率八五折至九折的优惠。

　　以此计算，首付款近20万元，按揭贷款以陈女士为借款人，由于年龄所限，贷款最长期限在23年左右，按目前优惠后利率计算，每月还款3826元。夫妻俩目前每月结余6000多元，尚有能力应付还款压力。由于此笔置业计划将家中20万元积蓄全部耗尽，可考虑在银行办理绩优企、事业单位信用贷款，该贷款优势是免抵押、办理便捷，可获得年收入1-2倍的一年期信用贷款，这样该家庭至少有6万元备用金。

　　购买保险，保生活无忧一家三口想购买适合的商业保险。夫妻俩目前仅有基本的“五险一金”，需购买人身意外保险、大病商业保险，还需额外投保重大疾病医疗保险，以缓冲风险事件发生所带来的不利影响。按照保险理论规划中简单易行的“双十法则”，即用年收入的1/10作为保费，年收入的十倍为基本保额，理论上测算，夫妻俩各自投保保额为60万元，年人均保费为6000元。在此范围内调整以满足意外、疾病、重疾的保障需要，以及考虑保险费率的可承受性。据此，根据夫妻俩月供按揭房款后的结余，可选择20年缴费，年缴费9307元，包括50万元定期寿险。另外，建议投保意外伤害保险，将意外伤害产生的相关费用进行风险转移。此险种保费压力很小，年均在200元至500元，可根据风险保障类型自行选择所缴纳保费。

　　养老规划，选基金定投该家庭想提前为养老做准备。基金定投从积累形式上类似于零存整取，但有别于存款，最大区别在于，基金定投投资于权益类市场，主要包括股票型、债券型基金，此种方式投资并不保证收益，但长期来看，能获得经济增长所带来的红利以抵消通胀对购买力的侵蚀。

　　夫妻俩分别在55岁和60岁退休，规划退休期为30年，假定目前通胀率为5%，退休金年均增长5%，退休后家庭支出替代率为80%，距退休尚有8-13年时间，为应对退休后将面临的收入减少、养老费用高的局面，需尽早规划，从陈女士目前财务状况看，每月投资3000元，构建基金投资组合年均收益率约为8%，可有效覆盖此缺口。但由于为儿子置业后，陈女士五年内需负担按揭贷款，目前看来只有2000元可供积累，因此按揭还款由其儿子五年后承担之日起，需要追加投资至每月3700元以弥补前五年中的少投部分。