18地区试水商业车险市场化改革 河北车主盼落地

　　导语：从2016年1月1日起,商业车险市场化改革从2015年的6个试点地区扩大到现今的18个试点地区，从6个试点地区反馈的情况看，改革让越来越多的车主感受到了新的变化并从中受益，最明显的就是理赔范围扩大，驾驶习惯良好的车主保费支出下降明显。

资料图。

　　商业车险市场化改革18地区试水

　　2015年6月1日，国内有6个地区开始试水商业车险市场化改革，改革后，车主的权益受到了更多的保护。从2016年1月1日起，天津、内蒙古、吉林、安徽、河南、湖北、湖南、广东、四川、青海、宁夏、新疆等12个保监局所辖地区也纳入了商业车险改革试点范围。

　　试点地区的车主能享受哪些更多的权益？

　　没挂牌时出事故也可赔：改革前车辆没挂牌时出了事故，是不在保险责任范围内的。改革后，即使是没有挂牌，一旦出了事故，车主也可以获赔。

　　家人纳入保护范围：改革后，司机的家人也列入了第三者责任险的赔付范围，以前则没有。

　　保险范围扩大，冰雹台风也能赔：改革后，冰雹、台风、暴雪等自然灾害和所载货物、车上人员意外撞击导致的车损也可以获得赔偿。

　　“代位求偿”成权利，车主可先行获赔：改革后的商业车险规定，投保车主遇到车祸，如果对方是全责，但对方车主投保额不足或是拒不赔偿，可以让自己的保险公司先行赔付，然后由保险公司负责向对方追偿。

　　不出险车主费率优惠更高，常出险车主费率上浮更多：商业车险的改革更加强调风险与费率挂钩，也就是出事故风险越高的车主，其付出的保费就越高，而驾驶习惯好、不怎么出险的车主，则可以享受到更优惠的费率。

　　高保低赔被强制调整，保费与新车购置价脱钩：改革后，保费的确定就与新车购置价脱节了，改革后的商业车险保单上将新增一个折旧后的车辆价格。

　　出险次数与保费挂钩：出险2次，保费上浮25%；出险3次，保费上浮50%；出险4次，保费上浮75%；出险5次以上的，保费直接翻一倍。

　　不同品牌车价同保费或不同

　　据了解，以前计算车险价格的公式有变化，简言之，就是以前车型不同，但是购置价格相同，保费可能相同。但是在以后，可能车购置价格相同，但是因为品牌的不同，风险不同，价格也就不同。比如买辆宝马1系，20多万，买个大众帕萨特也是20多万，宝马的保费就比大众的要高。

　　关于车险的计算问题

　　以前来计算车险价格的公式是：(车价×费率基础保费)×调整系数。

　　新的保费计算公式：[基准纯风险保费÷(1-附加费用率)]×费率调整系数。

　　河北车主亟盼政策早日落地

　　石家庄车主陈先生告诉记者，获悉商业车险市场化改革试点地区扩大到18个这一消息后，自己赶紧挨个细数，发现新增的12个试点地区中没有河北，这让他多少有点失望。陈先生说，改革政策确实利好车主，比如“若车主将投保了新车险中的车损险的车辆停在路边，人离车后发现车辆被撞，但无法找到责任人，保险公司需要实行30%的绝对免赔率”——这样的政策让自己感觉非常人性化。

　　保定车主王女士也表示，改革后的政策显然对有良好驾驶习惯和消费习惯的人有好处，希望快点在河北落地，因为这样的政策可以引导广大车主做“中国好司机”。

　　车险改革：直面三大痼疾

　　一是保费收取标准与风险程度不匹配，有失公平性原则。例如有些车主安全意识强、出险情况少，理应获得更为优惠的保费，一些出险多的车主为匹配风险程度应缴纳更多的保险费，而目前的制度奖优罚劣不够显著。除此之外，价格相同的不同车型所面临的维修成本也可能是截然不同的，改革前，一辆30万元的宝马与一辆30万元的丰田，保费基本一致，但是出险后，维修价格会不同，理赔成本也不一样，因此，针对不同车型应该在保险费上予以区别对待。

　　二是原有的ABC条款部分内容亟待完善，消费者迫切希望改变。例如“高保低赔”(投保时按新车购置价确定保险金额并计算保费，而出现全损时则按车辆实际价值赔付)、“无责不赔”(对方责任造成的车辆损失，己方保险公司不负责赔偿)等条款引发争议，需要通过改革进一步完善。

　　三是行业同质化严重，服务能力需要提升。改革前，各保险公司销售的车险产品没有太大差别，市场上特色化的产品少，消费者几乎没有选择余地，市场主体差异化竞争动力不足，市场缺乏活力，行业整体的服务能力亟待提高。

　　车险投保三大误区

　　误区一：12万以下交强险不可赔

　　交强险的赔偿是按照项目计算的，122000元的限额不是所有的损失费用简单的相加。例如：医疗费赔偿的限额为10000元，死亡伤残类的限额为110000元，财产损失的限额为2000元。

　　误区二：上了“全险”，出险了就赔

　　实际上并无“全险”这个概念。通常所谓的“全险”，就是包含了交强险、车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔险等主要险种。对于玻璃险等特别险种是不包含其中的，投保人要了解每个险种的承保范围才能按需投保。

　　误区三：任何损失保险都能赔

　　保险并非万能钥匙，如故意造成的损失或间接损失、醉酒、无证驾驶、服用管制精神药品或麻醉药品等情况，保险公司只能在交强险人身损害限额内先行垫付赔偿款项，同时有权向侵权人追偿，而第三者责任险则因存在违法事由而不予赔偿。

(据河北日报、新华网、搜狐综合)

关键词：商业车险,改革,政策,市场化