年关将至“揽储大战”悄然打响 如何选好“篮子”巧理财？

　　导语：年终岁末，银行业的“揽储大战”悄然上演。然而，与往年“年末翘尾”的局面不同的是，今天银行理财市场遭遇寒冬，理财产品收益率一路下行。在眼花缭乱的各类理财产品中，如何规避风险、选好“篮子”放妥“银子”显得尤为重要。

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　　定期存款选择商业银行

　　聪明选择银行理财产品

　　目前，货币政策仍将保持宽松，市场利率继续下行，导致银行理财产品收益也开始下滑，但并不是银行理财产品就全无优势可言，关键在于如何挑选。通常银行会在年底推出一些节日理财产品，收益会高于平时，特别是一些商业银行。另外，那些流动性比较好的中短期理财产品收益一般都维持在4%左右，也是一个十分好的选择。

　　教你买到“稳赚不赔”的银行理财产品

　　第一步：看理财产品是否银行自主发行

　　银行理财产品为银行自主发行，风险普遍较小，而银行代销理财产品风险大多比较大。大家在购买银行理财产品之前要做到“一问二看”，一是问工作人员理财产品是否银行自主发行，二是看产品说明书与工作人员说法是否一致。

　　第二步：看理财产品风险等级

　　第三步：看理财产品类型是否为结构性
   如果你购买的是PR1级或PR2级的理财产品，只能说本金无忧，要想保证收益也能拿到手，还要看产品是否是结构性理财产品。结构性理财产品通常挂钩股指、股票、汇率、黄金等高风险标的，收益率是一个区间，要参考标的资产在观察期内的表现而定，计算方式比较复杂。如果运气不好，收益为零的情况也时有发生。在每个月未达到预期最高收益率的理财产品中，大部分都是结构性理财产品。

　　各类宝宝是闲置资金的好去处

　　受央行连续降息的影响，本持是货币基金的各类宝宝产品，收益大部分已跌破3%。收益虽然不尽人意，但对于平时的闲置资金来说，各类宝宝仍不失为一个好去处。同时在选择投资方式时，笔者认为可选择互联网理财平台，挑选时可考查平台的实力、背景、信誉及提现等等。

　　降低股市投资比例

　　当前的股市走势令人难以捉摸，11月18日沪指出现的W震荡趋势更是让股民们捍了一把汗。将近年关，投入大资金来炒股可不是一件明智的事。笔者建议可配置小额资金入市，浅尝辄止，见好就收。

　　投资者之所以选择银行理财产品或者定期存款、宝宝类产品，无非就是看中了它们在较高安全性的同时，有着一定的收益。而在如今各类理财产品遇冷，收益率均不及往前的情况下，投资者难免会对这些理财产品心灰意冷。而在这种情况下，P2P稳定的高收益很好地弥补了行业这一缺陷。但P2P偶有发生的负面新闻却让很多投资者望而却步，其实笔者认为只要选择的平台足够稳定、安全、透明的话，那么在这方面就基本跟其他理财方式没有什么差别。

　　年末理财避免两种极端心态

　　由于年末的家庭开支较大，因此资产配置上容易出现两种极端的心态：全部存银行、疯狂买各类产品。

　　无论是上述哪种，都不可取。年底是一个家庭消费的旺季，钱“生”钱的同时还要保障资金使用的灵活度，确保节前购物消费。由于年底开销较大，而银行理财流动性又太差，一旦把所有资金都投入其中，碰到意外支出是取不出来的，因此，要预留出生活费用及意外支出资金。最好的方法，是先分配出闲置资金份额，再从中选择适合的1-2款短期产品。若有炒股需求，可再分配出部分用于把握年末行情。

　　(据西安晚报、中国网、金陵晚报等综合)

关键词：理财,篮子,年关