私车按家用车性质投保却有偿营运 出事保险未必赔

中国保监会保险消费者权益保护局的最新表态，明确了各种私家车作拼车、专车的事故保险公司可以不予理赔。这对于已习惯拼车或专车的乘客和司机左右为难，在更新的政策出台之前，他们可能要自己承担起一部分风险。

据媒体报道，交通运输部、国家发展改革委、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室5部门对滴滴打车、优步中国、神州专车、易到用车4家专车平台企业开展了联合约谈。

关于具体约谈内容，官方虽暂未披露，但保监会近日发文对消费者提示，预约车辆如为非营运车辆，一旦发生事故，乘客和车主均可能面临风险；同时，专车赠送保险的保障范围，可能存在虚假和夸大宣传，要看清保障范围。

国家多个部门相继表态，令许多习惯了打专车上下班的市民不禁疑问：“坐专车到底有没有保险？”本报记者先后采访滴滴快的、优步中国、神州专车、易到用车等公司并得到回应，以上4家公司均表示已直接和保险公司合作，购买了多险种保险。按照以上专车和出租车公司介绍的购买保险情况，只要是合法营运，乘客和司机都享有充分的保险。

那么，保险公司怎样判定是否非法营运？怎样判断车上坐的是“朋友”还是“乘客”？广州一家保险企业介绍，无论什么专车品牌，只要车源是合法的租赁车，购买保险后，保险公司都必须赔付，赔付额度则根据各家专车公司投保的类型和保费额度确定。但只要是私家车挂靠的（行驶证为非运营车辆），无论购买了什么类型的保险，保险公司仍可以拒赔，最终估计要靠法院裁决。

保险公司理赔人员表示，若私家车与租赁公司签署了租赁合同而被用作专车的话，那么私家车的性质就变成了营运性质，在这种情况下，若租赁公司或者专车公司有帮车辆投保营运性质的车险，那么在发生车险责任事故的时候保险公司会进行赔付。

但若车辆并未投保营运性质的车险，仅仅投保了普通的商业车险，保险公司在认定其是营运性质的时候是会拒赔的。“不过保险理赔人员在查勘车辆性质的时候存在一定困难，一般会从车辆行驶记录频繁程度来观察，最直接的就是能否找到车辆的租赁合同，在上述情况都无法判定的情况下只能凭借搭乘车辆的同行人的说法作为证据，以此来判定到底是载客还是朋友。”

4家主要公司所购保险一览：

滴滴快的：除交强险及商业险外，还设立了百万级的理赔基金。

Uber（人民优步）：Uber要求每一位合作司机都必须具有当地政府规定的车辆保险。一旦司机责任造成的损失额超出该保险的理赔额度，Uber还提供补充商业保险，理赔上限为50万元。

神州：神州专车所有车辆比私家车多了“客乘险”的费用，每位乘坐神州专车服务的乘客都会获得一份20万元的保险。

易到：易到用车会赠送给乘客20万元保额的“华夏易到安心险”，但并未明确表示是否购买座位险等情况。

保监会：租车送保险或为假宣传

保监会发布风险提示称，有租车平台称赠送保险或为虚假宣传，消费者在预约车辆或代驾人服务时应仔细阅读保险条款。

不仅如此，监管层还表示，目前，有一定数量的非营运车辆以家用车性质投保，却有偿提供“专车”、“拼车”等营运服务，其在营运过程中发生事故造成乘客伤亡、车辆损毁的，保险公司可依法拒赔。

保监会还提示，各大约车平台宣称的赠送保险的范围一定要看清楚，经核实，虽然有手机应用软件公司已与保险公司合作为预约出租车提供“承运人责任险”、为代驾服务提供“代驾人责任险”来保障乘客利益，但也发现部分应用软件公司存在虚假、夸大宣传。

险企：意外险可赔 车险未必赔

“不过监管层所指的拒赔更多是特指车险，因为实际上无论是专车还是顺风车都已经属于营运性车辆，营运车辆也和私家车一样，需要购买保险，但是两种车保属于不同类别，交私家车的保费是得不到营运性车辆的保障的。”保险理赔专家向记者表示，现在很多约车平台确实都表明有赠送保险的服务，但很多赠送的保险多为人身意外险。

商业车险条款也明确列明：驾驶营运客车无国家有关机关核发的有效资格证书的，属于责任免除，所以，即使私车营运是按营业性条款来承保，驾驶员也必须要具有国家有关部门核发的有效营运资格证书，否则，保险公司依然会按照条款规定作出拒赔处理。

上述保险专家表示，“但若是意外险则跟车辆本身是否属于营运性质无关，所以这并不会影响到寿险方面的理赔。”

保险理赔专家表示，在承保时，如私家车主不主动告知，是比较难区分其使用用途的。但一般保险公司在接到客户的出险报案后，会对案件情况进行调查核实，如发现车辆出险时改变了使用性质，会根据保险条款的约定进行处理。（文/记者刘冉冉、周慧）

关键词：专车，营运车辆，手机应用软件，家用车，乘客，保险消费者，营运客车，