最高法颁新规 网贷平台有法可依

8月6日上午，最高人民法院在京召开新闻发布会，颁布了《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。相比1991年最高院颁布的《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，新规更加适合现在的民间借贷市场环境，符合当今经济发展需要。

目前，国家从政策层面鼓励大众创业，万众创新，扶持小微企业发展，这给民间借贷市场带来了新的发展契机。但与此同时，金融体系和监管相对不健全，民间借贷行业内部没有形成有效规范等原因，造成了一些行业乱象，民间借贷相关案件数量逐年递增。数据显示，最高院2015年上半年审结的关于民间借贷的案件已达52.6万件，已经接近2011年全年的数量。

作为民间借贷的新生力量和新兴形式，网络借贷自2013年开始呈现井喷式发展，但伴随而来的也是平台自融、非法集资、跑路等负面消息的产生，所以本次规定中涉及网络借贷的条例格外引人关注。

网贷平台不承担担保责任除非有承诺证据

规定中第二十二条说明，如果借贷双方是通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台只是作为中间媒介参与其中，那么借贷双方发生纠纷要求平台承担责任的要求将不被人民法院支持。但是，如果网贷平台在广告、网页等媒介明确表示过其提供担保或者有明确证据证明网贷平台提供担保，则人民法院支持发生纠纷时对平台进行追责。

目前主流的P2P网贷平台，例如宜人贷、人人贷等大都是无担保的信用模式，通过信用审核借款人资质，这类平台主要通过依托自身的风控模型、与银行等建立第三方资金托管合作或者通过风险备用金机制来尽可能地降低风险。这一模式也是P2P网贷未来发展的主流方向。

众多网贷平台中，宜人贷拥有宜信9年风控经验的支撑，加上平台本身的用户群体为城市白领人群，这些人拥有明显的信用特征，所以在风控模型的建立上，宜人贷在业内是比较具有竞争力的;资金安全和交易透明方面，在互联网金融指导意见出台之后，P2P平台资金由银行来进行托管是大势。但目前与银行合作的P2P平台在行业内占比较小，目前已知的与银行达成资金托管的平台只有宜人贷和积木盒子。

总体来说，关于担保责任划分的这一条规定更多的作用是对于P2P行业宣传、与客户沟通等过程中的话术进一步规范，明确担保责任，保障用户在发生资产纠纷时尽可能地挽回损失。

划定36%利率红线，超过部分利息无效

规定中第二十六条说明，借贷双方约定的年利率未超过24%，则法院支持出借人要求借款人按约定利率支付利息的申请;如果借贷双方约定的年利率超过36%，那么超出部分的利息则会被法院判定为无效，法院支持借款人向出借人要求归还超出部分利息申请。

高利率是P2P网贷平台吸引出借人的利器，但高收益的背后则是借款人承担相应的甚至高于利率的利息。而一旦借款人无法负担，则跑路的风险就会加大，出借人的收益甚至原本资产都会难以追回。由于经历过这些跑路事件，无论是P2P平台、出借人还是借款人，都对利率、收益有了一定的理性认知。如果出借人将网贷作为理财手段的话，在今后的选择中便可通过这一新规，划定投资红线。

目前，P2P行业总体的年化收益率呈下降趋势，12%以下的利率逐渐成为主流。根据网贷之家发布的P2P行业7月月报显示，12%以下年化收益率的平台占比已超过15%，而利率在40%以上的平台的占比仅为1.08%。

宜人贷CEO方以涵也曾表示，利率在10%左右较为安全，此外对于这一新兴的理财方式，她建议除了关注收益外，出借人应通过平台资质、背景、保障机制等各方面来综合判断一个平台是否值得选择，平台所提供的项目是否值得投资。

结语：

无论是互联网金融指导意见还是此次最高法颁布的关于民间借贷的相关规定，我们都看到，政府层面在对普惠金融的支持以对保障民众权益等方面所迈出的坚实步伐。那么作为行业本身来讲，未来努力的方向就是借助互联网的便捷性、高效性以及创新性来促进实体经济的振兴与繁荣。

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