大额存单即将推出加速利率市场化 盘点各国存款制度

央广网北京6月13日消息据中国之声《全球华语广播网》报道，再过两天，也就是15号，工农中建交等9家银行将发行首批大额存单。利率最高达央行基准利率的1.4倍。

所谓大额存单就是银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，属于一般性存款，纳入存款保险范围，持有存单的客户，在到期之前可以把存单在市场上出售转让。与普通定期存款不同，大额存单能够让客户既获得了短期存款的流动性，又可以取得长期存款利率下的利息收入。

对于本次即将退出的首批大额存单，期限以1年以内(含)为主。其中，个人大额存单起点金额为30万元，机构投资人认购的大额存单起点金额为1000万元。

很显然，大额存单的推出进一步加速了利率市场化的进程。对于老百姓来说，也多了一个靠谱的投资渠道。

那么，其他国家和地区的银行是否也发行大额存单？利率市场化的程度又如何呢？

先来了解一下香港普通存款的利息究竟有多高。

《中国日报》亚太分社记者李涛：港币汇率与美元挂钩，香港本地港币存款利息一般也与美国看齐，现在美国依旧在实行量化宽松的政策。这也导致香港本地普通港元存款的利率几乎接近于零。以中银香港为例，50万以下的活期存款年利率都是0.01%，而50万以上也仅为0.02%，定期存款也高不到哪里，一年的定期存款利率为0.2%。而5年的也只有0.3%。

除了普通存款，香港的各大银行也有一些类似内地大额存单的产品。不过，李涛介绍，除了中老年人，这些产品依然很难入得香港人的法眼。

李涛：由于香港本地银行的各种存款利率完全的开放，各大银行都会纷纷的推出各种优惠的产品来吸引老百姓手来的产品。比如中银香港的一款一年期的存款产品，特有年利率达到了0.9%。虽然算不上很高，但是和普通的定存比起来还是翻了好多倍，但是这款产品最低的入门门槛也相应的提高到了十万元。有些银行也会提供一些港元定存收益超过1%的产品，但是入门门槛也会相应的提高到20万、50万甚至更高。尽管收益比普通定存高了不少，但是这些产品在香港依然很难吸引到广大的投资者，因为炒股买基金债券等其他相对高收益、高风险的投资方式，分分钟就秒杀了这些所谓的特别优惠利率的存款方式。

再来看美国。目前美国商业银行中大额存单占全部存款的比例在15%-20%左右。而说起大额存单，它在推进美国利率市场化的过程中也是功不可没。

中国之声国际新闻编辑王宗英：20世纪60年代，美国的定期储蓄存款利率受美联社Q条例的制约，所谓Q条例就是禁止银行对活期存款支付利息，并对定期存款规定了利率上限，要求银行不能为了吸引存款而支付较高的利息。由于利率管制，银行的企业存款急剧下降，商业银行开始谋求新的筹资渠道。于是，大额可转让存单开始发展起来。

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