“创时代”，如何打通资金“梗阻”(人民眼·本期聚焦·小微企业贷款难)

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“一块钱可以注册公司了！”简政放权步步加码，清障减负招招碰硬，新增市场主体呈现“井喷式”增长，我们迎来“创时代”。

“一分钱难倒英雄汉！”草根创业，“生下来”易，“活下来”难，融资一直是个世界性难题。

最近一年多来，我国经济运行平稳，但下行压力加大，实体经济特别是中小微企业“钱紧”“钱贵”问题凸显。

引导更多金融活水流向实体经济、降低融资成本，中央高度重视，从深化改革到货币调控，硬招实招频出：2014年国务院常务会议8次提到“融资难”“融资贵”；半年内央行三度降息、两度降准……

如今，中小微企业借一块钱到底有多难？资金饥渴，是缺水还是缺渠道？金融服务实体经济“梗阻”在哪、如何疏通？

今年开始，天津筹集60亿元财政资金，建立中小微企业贷款风险补偿机制，激活“制度资本”助小微融资逆势飞扬，引人瞩目。记者走进天津，循着资金流追本溯源……

是“雪中送炭”，

还是“雪上加霜”

逆势之变：“以前贷不到的款现在贷到了”

“虚惊一场！”500万元的贷款到手后，孙彦长舒了口气。

孙彦是天津中能特种电线电缆制造股份有限公司董事长。电缆产业产能过剩，竞争激烈。丈夫前几年去世后，年过花甲、身患疾病的孙彦，一度心灰意冷，“可念着不能让陪了几十年的老伙计们丢了饭碗，再难也得苦撑着。”

因是有口碑的老牌子，孙彦不愁产品销路，最愁资金周转不开，有单不敢接。公司主要原材料是铜线，购买需要全额付款；而销售电缆产品，行业惯例是首付30%，70%的尾款常被一拖再拖，本不宽裕的公司现金流常绷得紧之又紧。

虽然经营慎之又慎，两年前资金链还是差点因银行抽贷而断裂。“当时一笔200万元的贷款到期后，银行不给续贷了，公司恰好接到一笔大单子，快把我给急死了。情急之中，我和几位职工把家里的房子加上企业设备豁出去抵押了，换了家银行贷了700万元才渡过难关。”孙彦至今后怕不已。

今年一开局，孙彦又成惊弓之鸟：全国7%的经济季度增速，创遭受国际金融危机严重冲击后的最低值；银行业不良资产余额、比例“双升”……本以为银行“晴天送伞、雨天收伞”的习性会复发，被惜贷抽贷殃及“在劫难逃”，孰料经政府牵线搭桥，春节后天津滨海农商银行一笔500万元的贷款不期而至……

过去从未获得银行贷款的王继和，也享受了“幸福来敲门”的惊喜。

王继和是天津冠龙物流有限公司总经理，经营水泥和混凝土运输，受房地产业不太景气的大环境影响，今年“压力山大”：一季度运输量同比减少了2/3。更让他心急如焚的是，车队油料合同要签了，资金却没下落。

也曾想过去银行借贷，但王继和“不战而降”：“像我们这种小企业，银行都不乐意贷；手续也繁琐，耽误时间。”

王继和想到了小额贷款公司：“虽然利息高，但至少手续简便，速度快。”

但出乎王继和意料的是，政府帮企业找资金，农行天津市北辰支行的副行长亲自带队跑过来对接服务。房屋抵押手续特别顺，原以为得半年才能办完的500万元贷款，1个月就下来了；一年之后到期还账，还可以再借。首笔贷款就这样降临了。

高大上的银行不再是那么高不可攀了，“雪中送炭”多了，“雪上加霜”少了，“以前贷不到的款现在贷到了！”——连呼惊喜的，是像孙彦、王继和一样的小微们。

数据显示，3月末，天津全市中小微企业贷款余额1.11万亿元，比年初新增542亿元，比去年同期多增99.8亿元，同比增长30.3%，分别高于全国中小微企业贷款和天津市全口径贷款增速14个百分点和19个百分点。

盼来了金融“及时雨”，会不会又被“雨贵如油”的高息放贷浇个透心凉？

“年息6.6%多一点，算比较低的了。相比赊账买油料一年下来节省150万元。”解了燃眉之急，王继和打心眼儿里高兴。

今年，天津不少银行都下调了贷款利率，例如，农业银行天津市分行小微企业贷款加权平均利率在基准上浮10%以内，且按监管要求不收取其他费用；西青国开村镇银行对享受贷款风险补偿的企业实行贷款基准利率。

实际融资成本居高不下，“穷人吃贵米”，一直是小微们的心头之痛。

“我们企业平均利润也就10%左右，而银行贷款综合成本约12%，真快成给银行打工了。”孙彦坦言，夹缝中求生存，能贷到款就千恩万谢了。

令天津创世生态景观建设公司财务总监刘士吉感到欣慰的是，如今银行收费更规范了，“过去利率普遍上浮三到五成，从担保费、咨询费到固定存款、理财、办理信用卡、工资开户，‘雁过拔毛’现象普遍，融资综合成本远超合同上的名义贷款利率。”

是“打左灯向右转”，

还是“沉下去接地气”

经营之变：“照看孩子一样对待小微企业”

只因“多看了一眼”，看似不起眼的“破滚子”，打动了天津银行中小企业业务部总经理潘智博，一笔500万元的贷款正在办理。

“如果只坐在办公室里看报表资料，这个毛织品企业是很难进入银行‘法眼’的。”潘智博至今还记得天津某织物技术有限公司给自己的第一感觉：资产1000多万元，年销售收入也就2000多万元，拳头产品只是刷涂料滚子上裹的那个毛织材料，“乍一听，难招银行待见”。但到企业现场一看，生产设备、原料竟全是进口，小滚子市场大，该企业一年能卖几万米产品，“成长性、经营管理都让人刮目相看！”

“不但投入资金，更是倾注真情实感。”潘智博说，如今天津银行举全行之力“深耕细作”小微融资更加坚定自觉——

按照区县提供的企业名单，逐一实行“名单制”营销，从总行到各分支机构负责人，都分别带队走访企业，主动送金融服务上门。

截至3月31日，全行天津地区中小微贷款余额比年初增加129亿元，同比多增90亿元，“而去年一年全行新增中小微贷款才138亿元”。

支持中小微企业融资，银行常被诟病为“打左灯向右转”——喊得多、落实少。而当前，经济下行压力增大，风险容易“水落而石出”，银行是挺企业“加杠杆”，还是防风险“去杠杆”？就在不少地方的银行还在为收与放的“两难”纠结时，天津的各家银行不是“坐在金融街押宝”，而是眼睛向下、机构向下、业务向下，沉下去接地气，比快比新，发力“突围”。

最让小微们头痛的“抵押至上”，决口已被冲开。目前天津有30余家银行在信用贷款方面有所创新。如建设银行天津市分行创新研发了“大数据产品”，推出信用贷、税易贷等一批纯信用产品，无须担保抵押，以客户的信用和交易记录作为放款的依据，甚至都无须提供财务报表。一季度，全市各金融机构向中小微企业累计投放信用贷款超过3400笔，金额合计达430多亿元。

对贷款的“繁文缛节”，删繁就简蔚成风气。审批权掀起下放潮，农行天津市分行将单笔3000万元以下授信审批权限直接下放到一级支行。审批流程流行“竞短”，目前天津银行等20余家银行中小微企业贷款，由申请到获批的平均时间在10天以内。最快一笔贷款从上报、审批到出账，仅用一天时间。

不再只盯大企业大项目，战略纠偏静水流深。今年，天津滨海农商银行贷款计划新增85亿元，其中小微企业贷款计划新增40亿元。天津银行一季度中小微企业贷款增量，已超出今年央行核定该行的合意贷款规模。为此，他们通过信贷资产证券化，卖掉部分存量资产，腾出资源满足符合条件的企业投放。截至目前，全市银行金融机构成立专营中小微金融服务事业部77个，特色支行385个。

问题导向，突围突破突变，风生水起——

农行天津市分行在农行系统首创电子商务在线融资业务，系统自动对接，银行自动审批，颠覆传统风险防控模式，过去忽略的小商户成为新蓝海；

剑指小微企业“还旧贷新”转贷既难且贵，华夏银行天津分行推出“年审制”贷款产品，通过年审的企业无须归还原贷款，无须签订新的借款合同，即可延长贷款期限。

“要像照看孩子一样对待小微企业，从幼儿园就带，一直带成大学生、研究生，他成长，我发展，彼此成为命运共同体。”“孩子论”正悄然成为天津各金融机构的新共识。

是束之高阁，

还是落地生根

作风之变：“不见效果绝不撒手”

一招棋胜满盘活，天津小微融资棋形舒展，贷款风险补偿机制是关键一招。

2015年1月1日起，天津实施中小微企业贷款风险补偿机制，对金融机构发放中小微企业贷款，如果发生“不良”，给予50%的本金损失补偿。财政资金分担信贷风险，让金融机构吃下“定心丸”，解除小微融资“燃眉急”、清除创业创新“拦路虎”。

贷款风险补偿机制并非天津首创，很多地方都在推，天津改革何以能独树一帜？

“实打实、硬碰硬地解决问题，不见效果绝不撒手！”天津2015年第一个全市性大会，部署落实中小微企业贷款风险补偿机制是重要内容，市委代理书记、市长黄兴国强调最多的，就是狠抓落实。

“实打实、硬碰硬”，第一个“拦路虎”，是钱从哪里来？

“风险补偿金首期规模为60亿元，目前是全国最大。”天津市有关部门负责人说，60亿元由市、区县、滨海新区财政筹集，市政府拿出的20亿元中，动用财政结余资金10亿元，集中发改委、工信委、商务委专项资金10亿元。

“钱还是财政账上那些钱，但分配方式不再是广撒胡椒面，直接补贴企业，而是打破部门壁垒，整合碎片，汇聚为撬动银行融资的杠杆，实现事半功倍的效果。”天津市金融工作局副局长孔德昌说，改革并非动辄增人增钱增编制，盘活存量也能殊途同归，关键是要从改革大局出发处理好利益关系调整。

接踵而至的是，好钢如何用在刀刃上？

“天津对风险补偿制度的适用范围、贷款用途、风险防范等进行了精心的机制设计。”孔德昌条分缕析——

支持服务实体经济是主线，也是底线：贷款必须用于生产经营和技术改造，不能拿来炒股票；

政策覆盖面最大化：覆盖的中小微企业和个体工商户，占全部市场主体的99.2%，但对房地产企业、政府融资平台公司贷款决不“网开一面”；

补偿重点用心良苦：优先补偿对中小微企业的首笔贷款和无抵押、无质押、无担保的信用贷款，全是难啃的“硬骨头”。

不同的声音也有：“公共财政资金投在地铁等公共产品上，能有‘听个响儿’的获得感；为坏账损失埋单，如何避免‘打了水漂还不冒泡’的挫折感？”

“要算大账。”孔德昌说，解决好制约企业发展的资金瓶颈问题，既是解决发展问题，也是解决民生问题，“去年天津新增了5.5万家民营企业，假设一个企业6个人，就能帮助30多万人就业……”

资金到位了，机制到位了，“最后一公里”如何打通？地方政府如何指挥动银行？

天津的办法并不玄奥：层层落实责任，层层传导压力。

将“享受补偿政策”与“作出贷款承诺”直接挂钩，56家合作金融机构与天津市政府签署合作协议，承诺2015年新增中小微企业贷款3455亿元，超过2014年全年贷款增量约1100亿元。

“每月的金融机构‘进度’排名，给人前所未有的压力！”建设银行天津市分行小企业部总经理李宛林说，该分行签的贷款协议金额最大，需调动全行资源支持中小微企业的营销工作。

各级政府工作人员也感到前所未有的压力。拉网式贷款需求调研、保姆式银企对接服务、一览式贷款月度排名，一些区县的工作人员“吐槽”：“快被逼疯了！”

窥一斑可见全豹。东丽区每个街道成立一个工作组，对全区1.5万多户法人单位摸底调查，看电表水表、查订单，“力度不比经济普查小”。摸清了3000多家有资金需求的企业，归拢起350亿元的融资需求总量，在此基础上建立了包括企业基本信息、人数、主营业务收入在内的数据库供银行参考。

“银行看财务报表是专家，其他的软信息比如诚信状况、法人代表情况、实际经营状况等，未必有当地政府了解。这样全面获取信息，有利于银行缩短决策链条，放贷心中也有底了。”潘智博说。

东丽区发改委主任邱守江表示，不仅小微贷款数量增加，更重要的改变，是政银、政企、银企之间的制度化良性互动态势，是基层干部观念转变，不再一提融资就觉得是银行的事，不再觉得“有劲使不上”。

数据无声胜有声。一季度，天津民营工业增加值增长22.4%，快于规模以上工业13个百分点。

是干预市场，

还是倒逼改革

理念之变：“用市场化的手段解决市场办不成的事”

银行大门敞开了，但要迈过道道门槛还是不容易。

“受体制影响，现有金融机构贷款一看有无抵押物，二看报表，主要是历史数据和当前经营情况，对未来有无爆发式增长的可能则不太在意。”天津芯硕精密机械公司总经理刘涛的观点，引发不少共鸣。

归国博士须颖创办的天津三英精密仪器有限公司很“牛”，目前的典型产品“X射线三维显微镜”，技术达到国际领先，世界上只有德国、美国两家公司能成为竞争对手。但在银行眼里，初创的三英精密基本属于无担保、无抵押、无质押的“三无企业”。直到东丽区政府特别批准由一家担保公司提供担保，三英精密才从银行获得500万元流动资金贷款。

企业有痛感，银行也有委屈。

农行天津市分行公司业务部副总经理孔祥明认为，中小微企业客户非常重要，但其天然的高风险属性让银行不得不谨慎，政府虽然出台了风险补偿机制，但毕竟只有50%的补偿。

“一旦不良多了，别说我一个小支行行长，弄大了就连分行行长也得下课，而且终身失去高管任职资格。”一位股份制商业银行的支行行长坦言，“现在对不良贷款是终身追责。”

许多受访者表示，风险补偿政策要发挥作用，既需要可操作，还需要可持续。

呼吁最多的，是提高中小微企业不良贷款容忍度、推动“尽职免责”政策细化落地。一位银行中层管理人士说：“干了20多年，从来没有见过出了不良贷款不追究的，‘尽职免责’政策早就有了，但基本没有落过地。”

天津银监局有关负责人表示，按照监管要求，对于银行业金融机构小微企业贷款不良率高出全辖各项贷款不良率2个百分点以内的，该项指标不作为当年监管评级的扣分因素。同时，要求各银行对小微企业不良贷款实行单独考核，小微企业贷款不良率高出自身各项贷款不良率年度目标2个百分点以内的，不作为具体业务部门的评价扣分因素。针对尽职免责，明确要求各天津分行在总行尽职免责制度的基础上，结合天津与分行的实际情况，制定实施细则，并于今年7月前报备。“我局将持续跟踪并督导银行将此项要求落到实处。”

也有受访者表示，当前政府从上到下对落实风险补偿机制都很重视，但需引起注意的是，这并不是一场运动，而是一个经济行为，是一项连贯的政策，应以此为契机倒逼改革，形成体系化、制度化的安排。

“政策出台后有些企业根本不知要干什么，也来申请贷款，居然问要不要还。”南开区金融办副主任张新对此哭笑不得。他说，如果为了解决小微企业融资难，政府就一味做担保、一味地给企业贴息，银行和企业都高兴了，但政府最后肯定吃不消，“还是要用市场化的手段解决市场办不成的事”。

受访者的一个普遍共识是，在不直接干预银行放贷的原则下，提供信息、风险补偿、担保增信等措施，缓解信息不对称问题，应是政府“有形之手”长袖善舞之处。

《 人民日报 》（ 2015年05月21日 20 版）

关键词：特种电线电缆，软信息，风险防控，小微，自动对接，风险补偿，梗阻，突