年终奖：任性花？使劲存？

部分城市平均年终奖

　　马年最后一个红包吊足人胃口，近日，有人力资源数据调查机构发布调研报告，列出全国各地平均年终奖数额，上海平均年终奖以8523元位居全国第一。

　　老实讲，这点钱是很难安排的。花掉，不足以任性；投资，也是杯水车薪。但总比没有好啊，蚊子腿也是肉。何况，还是8523元。怎样花？怎样存？咱们合计合计。

　　花钱，超值有木有？

　　如果你的年终奖在8523元平均数左右，也没房贷、车贷急着要还，不妨消费为先。在自己的能力范围之内适度提前消费，也是理财之道呢。

　　但适度提前消费是有讲究的，你可别逛一趟超市，囤足柴米油盐。买什么？高档消费品。例如手表、珠宝、名牌包等，这类商品每年都会定期向上调价，价格增长速度领先于CPI。

　　用年终奖出境旅游，也是很多家庭的消费方式。但不到1万元的年终奖，你能指望去哪里？仅逛一趟马尔代夫，常规的旅游价就要1万元左右。但今年你好好规划，1万元年终奖可能让你出游18天逛4国，信不信？中信信托前不久推出几款旅游信托产品，堪称超值。其中一款是预付9999元，2年内可享受3条出游路线，分别是：天上人间——马尔代夫6日自由行(欢乐岛4晚沙屋)、双岛之恋——巴厘岛+金银岛6日5夜花样之旅、歌诗达邮轮大西洋号日韩6日5夜(天津出发)。相当于每条线路3333元，包含机票、酒店、餐饮在内，当然在酒店外餐饮则是自费。这3条旅游线路的市场原价逾2.1万元，这意味着，客户预付9999元，实际投资回报率超过110%。

　　消费信托是信托市场的新产品，如今每周推出一款新品，涵盖衣食住行医疗和养老各方面。因此，要让你的年终奖产生超值，你应该尽量克制“来一场说走就走”的旅行冲动，而是守株待兔，在消费信托中寻找高性价比的旅行项目。比如住宿，大多数年轻人考虑经费紧张，在外住宿都选择二三百元的经济型酒店。你是否想过，用同样的价钱却可以住在五星级酒店？这同样可通过消费信托搞定。中信信托曾推出“一千零一夜”度假产品，每份仅1001元，期限一年，其中703元作为保证金，到期返还。另外298元作为会籍费，可选择在西双版纳、丽江、三亚等地入住精品度假酒店一夜。这些精品酒店一间标房每晚市价最低588元，高的要1580元。

　　这样旅游合算不合算？地球人都知道。

　　如果上述提前消费内容可能让你不足1万元的年终奖“入不敷出”，建行理财专家的建议是，走银行融资渠道，比如信用卡消费，在信用额度之内，可享有最长50天左右的免息期；如果信用卡消费金额单笔超过千元，一个电话就能轻松申请分期付款；假如需要购买家电等特定商品，还可申请消费贷款。虽然后两者的提前消费方式会产生少量利息支出，但相对于未来可能更高的物价，还是值得的。

　　存钱，收益险中求？

　　对大多数工薪阶层来说，年终奖或许是一年中最大一个红包。这个红包就这样任性花了，会肉痛。有的人就指望着把年终奖尽可能存起来。怎样存钱才能让年终奖博取最大收益？咱分几档谋划。

　　万元奖金：不妨冒点险

　　万元左右，买理财产品不够5万元门槛，存银行一年利息不到3%，那自然是傻了。大多数人的选择是存进支付宝，每天有1元多的收益，也蛮好。但今年，1万元年终奖也有别样投资。如果这笔万元年终奖你不急着用，反正是小钱，也不怕冒险，那么你不妨去做一些P2P投资。为防P2P跑路，建议选择已有市场美誉度的P2P机构，比如点融网、保必贷等，前者已经在市场闯出知名度，并获得海外投资资本的青睐；后者有国资背景。这2个P2P平台上，一般项目几百元就能投资，年化收益率在10%左右。如果投资者吃不准该选择什么项目，点融网还有一个懒投资平台，投资者哪怕只投入100元，平台也会帮助选择项目分散投资，每日收益返回账户，有利于再投资博取复利。

　　当然，如果一点风险都不愿承担，还想着赚取比银行定存、甚至比货币基金高的收益，办法有木有？有。做国债回购吧。资金门槛：深市只要1万元。国债回购的特点是：每天利率不一样，同一天内利率也不一样。在市场资金偏紧时，国债回购利率会飙升到10%以上，最高30%也出现过。而市场资金宽松时，国债回购利率会徘徊在3%左右。国债回购还有一个优点，即基本没有风险。因为借钱方是用债券来做抵押的。万一借钱方还不了钱，抵押的债券就要充公变现。而且抵押的债券还是打了折的，所以国债回购可算是保本固定类收益产品。作为投资者，年终奖平时可潜伏于货币基金，一旦国债回购利率飙升时，通过货币基金快速赎回，马上可投入股市做国债回购，无风险博利。