2014马上有钱你准备好了吗？

　　2014年，每个人都希望在马年里“马上有钱”。去年的理财市场可谓是风起云涌，互联网金融群雄并起，传统的金融机构压力倍增。“钱荒”、“揽储”、“互联网金融”等关键词一直在银行理财产品市场红火。步入新的一年，理财市场又将迎来怎样的挑战和机遇？平民理财又将如何投资？

　　理财师认为，在网络理财产品的高调下，2014年银行理财产品预期收益仍将继续向上走高。同时建议大家多元化理财，让个人资产配置更丰富。

　　去年：银行理财产品12月创年内最高

　　去年12月，银行理财产品的单月发行量以及平均预期收益率均创2013年新高。据相关数据统计，截至2013年12月28日，12月份98家商业银行共发行3715款理财产品，较11月环比上升1.1%。

　　从产品具体投资期限看，12月份短期银行理财产品仍是各大银行发行的主力。投资期限少于6个月的产品发行3210款，占该月银行理财产品发行量的86.4%，环比上升1.8%。其中，1至3个月期产品发行量占比更是逾五成，环比上升16.9%至2101款。然而，中期产品(投资期限为6个月-1年)发行量环比下降2%至452款，市场占比为12.2%。另外，长期产品(投资期限超过1年)发行仅49款。

　　在预期收益率方面，继11月份银行理财产品的平均预期收益率破5%后，12月份银行理财产品平均预期收益率大幅走高至5.6%，再次刷新了全年的最高纪录，同时实现了银行理财产品平均预期收益率连续六个月走高。

　　具体来看，投资期限小于1个月的理财产品平均预期收益率为4.68%，较11月上升27.82个基点。1至3个月期理财产品平均预期收益率飙升62.37个基点至5.67%；3至6个月期限理财产品平均预期收益率为5.7%，上涨43.72个基点；6个月至1年和一年以上期则分别上涨32.84和19.03个基点，至5.78%及6.92%。

　　而去年金融市场的变化让众多市民“成熟”不少，不再人云亦云，而是在众多理财产品中“淘”出自己更心仪的理财产品。大家开始意识到什么是规划，什么是真正的理财，如今理财成为大家生活中不可缺少的一部分。

　　今年：理财产品预期收益率仍会节节高

　　2014年的银行理财产品预期收益率会不会也像去年那样不断攀升？不少投资者对此表示关心。

　　今年，银行理财产品的预期收益率应该仍会节节高。理财师分析，因为传统的银行理财产品的收益率与整个货币市场资金情况关系密切。2014年，从宏观资金面来看，受国内稳健货币政策以及美国QE逐步退出等因素影响，市场资金面整体不会太充裕，这对银行理财产品的收益率构成一定支撑。此外，互联网产品的推出也加剧了金融市场间对于资金的竞争，进一步提高了收益水平，因此，2014年银行稳健理财产品的预期收益率水平预计也不会让人失望。

　　另外，互联网金融理财产品除灵活之外，收益率较高也是吸引投资者的法宝。其喊出的8%以上的高收益，让传统银行理财产品压力倍增。提高理财产品收益率，成了银行的无奈之选。

　　相关人士认为，2014年，银行理财产品可能继续走高，同时将迎来大资管时代，产品更丰富。预计理财产品5%-6%的收益水平将成为常态。

　　银行：2014年理财创新找坐标

　　随着利率市场化进程的发展，银行理财产品将逐步摆脱“揽储工具”的帽子，转向真正的代客理财工具。目前很多银行也已积极调整旗下理财产品线，增加开放式理财产品的数量及类型，这将是未来银行理财产品的主力。

　　今年，银行在金融危机大潮中，都在努力创新寻找新的坐标。专业人士认为，2014年，金融界新一轮的竞争格局将进一步升温。目前各家银行正从手机银行、微信银行到4G自助银行，从网上支付拓展到O2O模式，积极开辟新的业务领域。

　　互联网理财产品也不示弱，虽然目前主要以风险低的货币基金为主，但近期也开始尝试产品创新，试图对接短期理财债券基金等其他风险较低的固定收益类投资产品。

　　互联网金融：让个人“钱生钱”、更灵活

　　“现在理财都去哪？”“当然到网上啦！”问起80末、90后的市民，他们不约而同都会选择互联网理财。而“互联网金融”的出现使得传统金融行业的竞争格局发生了太大的变化，使网络理财成为一种新趋势，吸引很多年轻人的青睐。

　　“互联网金融，让个人的钱能生钱，还更灵活。”理财师告诉记者，当下的互联网金融给传统的金融业造成了冲击，“挖走”了很多银行的用户，而基金如今对银行渠道的依赖也在下降。专家认为，在资产配置上，个人可以配置货币基金，然而再搭配股票型基金或者指数基金，更加灵活。

　　建议：多元化理财，个人资产配置更丰富

　　十八届三中全会鼓励金融创新，随着各项创新的推出，对普通老百姓来说将成为增加个人投资工具、合理进行资产配置的难得机遇。

　　业内人士称，2013年，随着居民财富的积累和理财意识的增强，不仅仅是银行理财产品受关注，包括证券、基金、信托、互联网金融在内的理财市场受到越来越多的关注。

　　在2014年个人的资产配置中，理财师建议，根据个人的风险偏好来选择投资理财产品。追求稳定收益的人，选择银行理财产品比较稳妥；如果能承受高风险，可以考虑一些期货类的产品。“理财渠道多元化，个人资产配置才会更丰富。”一业内人士认为，各大金融未来的趋势是产业化，由数百种产品、模式形成产业集群。

　　提醒：对理财产品要有认识和辨别力专家提醒，近期购买高收益产品时，投资者不能只看预期收益率，还要认真研究产品的投向。目前高收益率的理财产品很多，但超过8%的非结构性人民币银行理财产品，目前还暂未出现。因此如果投资者在购买理财产品时，遇到预期收益率超8%的理财产品，需要关注产品是否为银行发行、是否为结构性理财产品，产品的挂钩标的、收益计算方法问题。对于没有投资经验的投资者，尽量回避结构性理财产品，警惕陷入高收益理财产品陷阱中。

关键词：理财,2014