年底银行存款又“缺血” 石家庄市民可货比三家

　　一方面是银行间市场流动性临近年底惯性紧缺，另一方面是年末各项考核又渐行渐近，银行之间对客户和资金的拉拢仍在火热进行当中。虽然监管部门多次禁止高息揽储，但银行的“跨年模式”早已马力全开。礼品、返现、理财产品开足马力吸引市民的荷包，在这种趋势下，大可以为自己的“闲钱”货比三家，赚取更高收益。

　　拉存款：

　　高息揽储揽到超市口

　　“你好，我们银行存款存一万奖励70元，一万起存，就在附近”，在石家庄一家永辉超市，某家异地城商行的客户经理一边将名片发给来往的市民，一边介绍着。“拉存款都拉到超市门口了，银行也不容易呀”，不少市民议论着。

　　记者走访了石家庄几处银行集中的街道，发现这种高息揽储并非个例，以前私下和客户谈的一些优惠，现在为了吸引新客户，都放到了明面上。“现在储蓄存款被分流得太厉害了，要完成揽存指标越来越难了。”一位不愿意具名的某银行客户经理告诉记者，面临年底的存贷考核压力，不少银行也使出了存款送礼品、贴息存款等招数。

　　“在年底之前，我要完成100万元的储蓄存款业务，现在才拉来30万。”据介绍，临近年末出于存贷比压力，各个银行网点都要完成一定的存款指标，但由于理财方式的增加，不少居民存款都被分流了，今年的任务并不好完成。

　　记者同时得知，不少银行尤其是城商行全线上浮了各个档次的定存利率，都上浮的结果就是等于都没上浮。“定存利率最高只能上浮10%，单靠这个已经很难吸引到存款了。”上述客户经理说，有不少银行在年底都会推出存款送礼品的活动，存上一定数额的定期存款，就送购物卡或者毛巾，大米等实物礼品。“这些往往要客户经理自己掏腰包，但是不完成任务奖金就没了，所以自己负担也就认了”，上述客户经理表示。

　　监管部门人士告诉记者，尽管目前我国利率呈现市场化趋势，但目前这种行为仍属于违规。根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》的相关规定，银行不得变相提高或降低存贷款利率，不得支付或收取法定利息之外的任何礼品或额外费用。揽储大战中的贴息存款等违规行为很容易形成恶性循环，而且带来了存款的不正常流动，增加了银行的经营成本。

　　卖理财：

　　理财产品比着给“高价”

　　“上个月刚买了5万元的一款理财产品，收益率是四点多，没想到才隔了不到一个月，收益率就上五了。”在石家庄广安大街，市民刘芳觉得自己的理财产品买得有些早了，“不如再等几天了，听说现在还有银行的收益率都上六了呢。”

　　年底银行揽储的大战大幕拉开后，最直观的反应便是银行理财产品在上周“价量齐升”。数据显示，上周银行理财产品收益继续抬升，平均收益率超过5%。以上周五到周日三天发行的产品为例，仅有四分之一的产品预期收益率在4%以下。在短期理财产品中，某银行一款产品投资期限为98天，预期收益率达5.65%。与此同时，中长期产品收益率超6%的数量正在增加。

　　不仅如此，在往年由城商行和股份制商业银行唱主角的揽储大战中，一些国有大行今年也提前发行了高收益产品，加入了揽储大战。记者看到某国有银行推出的一款专属理财产品从11月18日至25日之间认购，产品预期年化收益率分别已经达到6%，但认购金额为15万元起。

　　看趋势：

　　存款被“分流”渐成常态

　　日前，央行发布了10月金融统计数据报告，央行统计数据显示，在财政性存款大增6284亿元的情况下，10月住户存款流失严重，减少8967亿元，当前银行正面临严重流失。而这种状态，恐怕将会成为常态。因为，市民的余钱可以去的渠道越来越多。

　　有业内人士分析，10月份居民存款减少的原因，除了证券、信托等方面对存款的吸引，互联网金融也大量分流了居民的存款，“之前，余额宝的规模已经突破千亿，还有百度等也开始发行互联网理财产品，这对银行资金的分流能力不可小觑。”

　　某银行的相关负责人李女士介绍，随着年末临近资金面紧张，银行会推出更多的业务来进行揽储，理财产品的收益率有望继续冲高，超过6%的理财产品会越来越多。现在市民可以多做关注，等年底收益率再走高时，可以购买一些中长期的产品。

　　抢购理财产品须三思

　　存款要货比三家，在银行购买理财产品时，更要看清产品实质。

　　看清产品的发行方很重要。银行理财产品是由银行募集资金负责资产、投资并进行收益分配，投资者购买银行理财产品的合同是与银行签订，而非个人或其他公司。而代销理财产品则是与银行以外的其他机构签订合同。

　　想获取高一点收益的市民，还可以关注一些理财产品销售新渠道，例如网银、手机银行等渠道的专属理财产品。无论是期限还是收益率，都要比柜台产品更具吸引力。

　　个人海外金融资产明年1月1日起需申报

　　你持有国外的股票吗？你在国外买了房子吗？你在国外有贷款吗？……从明年1月1日起，这些都需要按规定申报了。《国务院关于修改〈国际收支统计申报办法〉的决定》近日公布，自2014年1月1日起施行。该办法新增一条规定：“拥有对外金融资产、负债的中国居民个人，应当按照国家外汇管理局的规定申报其对外金融资产、负债的有关情况。”

　　分析人士指出，目前，在海外配置资产和移民的中国人越来越多，一些投资移民项目本身就是直接的投资理财行为。比如香港投资定居项目，需要投资1000万港元于香港的股票、证券等金融产品。按照新的《国际收支统计申报办法》，这1000万港元的金融资产必须向外汇局申报。此外，还有一些内地居民通过各种渠道进行美股和港股的投资，或者购买境外金融机构发行的基金、理财产品，按照规定，这些资产也都要申报。

　　办法对资产申报范围做了具体规定。需向国家外汇管理局申报的范围包括，中国居民在境外的股票、债券、存款、理财产品、贷款等金融资产和负债，而投资移民“资金”也在此申报之列。关于需申报的人员，办法明确，中国居民和在中国境内发生经济交易的非中国居民均有义务，并应当按照规定及时、准确、完整地申报国际收支信息。办法中的“居民”包括机构和个人。

　　受外汇管制的限制，中国居民有一些是通过地下钱庄等非法途径将资金转移海外，这部分的个人资金资产将很难被监控和查处。专家分析认为，近年来，国际收支交易规模不断扩大，交易内容日益多样化，国际收支运行的不确定性因素增多，国际资本跨境异常流动加剧，监管难度加大，完善国际收支统计申报制度，有助于进一步增强对跨境资金流动的监测和分析，提高预警能力。

　　对于中国居民、非中国居民未按照规定进行国际收支统计申报的，将受到国家外汇管理局或其分支局的相关处罚，包括：由外汇管理机关责令改正，给予警告，对机构可以处30万元以下的罚款，对个人可以处5万元以下的罚款。(据新华社)

关键词：存款,银行,货比三家