北京中学生校内开“银行” 专家：身份不合适

　　“圆梦银行”与VC文具屋达成“贷款”协议

　　“圆梦银行”宣传画报

　　十一学校“圆梦银行”是一所由高中生亲手创办的民间“银行”，他们效仿商业银行模式运营，但只借贷不存款。学生社团需要启动资金，学生创业需要贷款，个人遇到一些经济困难……背后都可以看到这家“银行”的影子。但中学生开设“银行”也引发了家长的担忧。法律专家更是认为中学生大多还不是成年人，没法承担金钱责任，涉足“信贷”行为，身份不适合。

　　中学生校内开“银行”最大一笔贷款4000元

　　“喂，韩行长吗？我是郭社长啊，借我2000块钱周转一下。”韩行长和郭社长都是十一学校的高二学生，一个开“银行”，一个卖文具，郭社长经营的VC文具店有位股东要撤股，店里锁也坏了，又要进新货，面临资金周转的压力，郭社长向“圆梦银行”行长韩明(化名)求助。韩明和副行长经确认后，借出2000元，利息为100元。

　　“圆梦银行”行长韩明是十一学校高二理科班的一名学生。不管哪个学生社团或个人遇到资金困难，都可随时致电她，她立马派去客户经理签单。两年来，许多社团都靠这家学生自营的“银行”“养活”。“松林书苑中的商铺、摄影爱好者、拜占庭crew街舞社……我们都提供过资金支持，最多的借过4000块钱。”

　　“圆梦银行”是该校高中生亲手创办，虽然效仿商业银行模式，但和外面的商业银行又不太一样，他们只借贷不存款。2012年成立之初，学校投资了一万块钱作为“圆梦银行”的本金，而后的运营规则全由学生们自主制定。整个运营过程，全靠“银行”与学生客户之间的信任。韩明是“圆梦银行”的第二任行长。无论学生社团需要启动资金，学生创业需要贷款，个人遇到一些经济困难……这家“银行”都可以提供小额低息贷款。

　　年利率统一5%学生个人可“抵押贷款”

　　在借贷流程上，“圆梦银行”自有一套规矩以规避风险。其“放款”流程大致是：学生客户致电“圆梦银行”后，“银行”会马上派人会见客户→了解贷款目的及金额→填写、提交贷款申请表→风险评估(还款能力等)→协商还款日期及利息等事项→拟定合同→签订合同(一式三份，包括还款期限、利息、罚金等说明)→发放贷款→定期检查营业、盈利情况→收回贷款。据韩明“行长”介绍，流程里对于借贷风险的评估，主要是依靠他们自身的经济判断能力，需要判断学生社团的规模如何、盈利性何在，如果是非盈利性社团，还需要考虑到他们的还钱渠道。经过风险评估后，他们才敢将钱借出。除了社团，他们也为个人提供借贷。在个人借贷方面，为了保证还款，“圆梦银行”今年加入了个人借款物品抵押的保障政策，“前阵子有个同学要借300元钱买U盘，就在我们这儿抵押了一个移动硬盘。”

　　在借贷利率方面，“圆梦银行”今年规定，对同学们的所有借贷款项，不分金额不分还款期限，统一按年利率5%来计算，再除以12个月得出每个月的还款数。如借1000元，借一年的利息为50元，借半年则为25元。

　　“银行”成员每单可得四成利息分红

　　据韩明介绍，“圆梦银行”从未出现过学生赖账的情况。据了解，虽然“圆梦银行”与学生客户签的协议书不具备法律效力，但这份协议一式三份，其中有一份还要交由学校保管，学校每年也会清查“银行”的账目。

　　据韩明介绍，目前“圆梦银行”的运营状况良好，一直处于盈利状态。“银行”团队共有24人，行长、副行长各有一人，财务一人，客户经理三人，每人签下一单都可以得到40%的利息分红。

　　对于“圆梦银行”，十一学校的学生们意见不一，有学生认为他们这个年龄段应该以学习基础文化知识为主，而不是去搞什么“银行”谋利，而且一旦发生纠纷，学生自己根本就把控不了。支持的声音则认为，到外面正规银行去借钱，很不好借，资格审核不好认定，很麻烦，而学生“银行”提供了很大的便利。

　　专家

　　中学生开“银行”不可思议不应过多涉及经济利益

　　对话人：陈卫东中国青少年研究中心青少年法律研究所研究员

　　北青报：您怎么看学生开“银行”这样的社团活动？

　　陈卫东：中学生做这个太不可思议了。如果这只是作为学校的一种教学模式或课程体验，给学生们提供一种虚拟的环境，而并非真实去经营，我觉得可以。但如果是真实经营了，涉及到谋利，我认为中学生这个身份不太合适。

　　北青报：为什么不合适？哪里不合适？

　　陈卫东：这是一个身份和行为性质的问题。中学生大多还不是成年人，没法承担金钱责任，身份不适合。虽然西方学校也有这样的实践活动，但他们国家适用于未成年人的法律很系统，也比较严格。我们国家涉及未成年人的相关法律则更多是保护方面的责任问题，许多涉及违法犯罪的概念还没有，也缺少细则。

　　北青报：学生间产生的借贷关系是否合法？

　　陈卫东：我们国家对于学校的管理倒是还没有涉及这方面，对于身份违法还没有明确的界定。比如西方国家规定未成年人抽烟属于违法，这就是一种身份违法，我们国家还没有。

　　北青报：学校的初衷是让学生们通过这种真枪实弹的体验增强实践能力，这不可以吗？

　　陈卫东：学校的初衷是好的，但不一定要通过这种真实经营才能让学生们得到实践，比如学校里搞模拟法庭，学生通过角色扮演同样也能体验实战。学校还可以和外面的商业机构合作，建立教学基地。但如果让学生自己去做生意和谋利，似乎就不大合适了。

　　校方回应

　　学校为何允许学生开办银行类社团？

　　校方：出于学生未来职业发展的考虑

　　一些家长提出，孩子们在中学阶段应以学习基础知识为主，中学阶段并不适合涉及金钱的学生活动，学校不应该鼓励学生去开“银行”。对此，十一学校负责经济类社团的老师表示，之所以支持开办“圆梦银行”等各种经济类社团，主要是出于学生未来职业发展的考虑，“有些人可能就是想做经济类的，学校帮他们提供一些资源和环境，建立一个小小的模拟社会，让他们能够有实践锻炼的机会。”

　　“学生银行”发生借贷纠纷怎么办？

　　校方：多年未发生纠纷

　　为了避免经济类社团的风险，学校是否会有特别的管理和监督？该校一名负责社团的老师表示，学校每年会查看社团的年度报表，“我们和学生会是双重监督的关系，如果经济类社团出现什么问题，比如获取暴利之类，学生们也会来反映，那我们就会介入。”“圆梦银行”由于涉及到借贷的金钱关系，学生间是否易发生纠纷？该老师表示，“这几年从来没有出现这样的情况。这些学生社团自负盈亏，他们会为了自己的经营而去努力，他们需要信誉和口碑，不会出现暴利的情况，只会为了运营越做越好。”

　　学生在校内成立“银行”，是否合法？

　　校方：未考虑此问题

　　在采访中，有学生和家长提出疑问：学生开设“银行”产生了实质的借贷行为，是否有法律的依据？对此，十一学校的一名老师表示，他们没有考虑过这些问题，“圆梦银行”实质上只是一个学生社团，不以盈利为目的，而且学生们都比较单纯，几年来也没有发生过什么问题。他们终究要面临高考，毕竟还是要以学业为重。