信用卡规则生变消费积分缩水 银行被指揩油

　　继2月25日，银行卡刷卡手续费全面调整后，记者近日采访了解到，部分银行在信用卡积分兑换规则上进行了调整，比如有的对信用卡积分累计兑换的商品进行了变更，有的则对积分做了“封顶”限制。

　　业内分析人士认为，尽管手续费下调对信用卡业务的收入产生了影响，但单纯依靠变更信用卡积分规则等弥补损失并不是最佳方式，银行应进一步将信用卡的信用内涵做实，实现收入来源多元化，改变以往过多依赖佣金收入的状况。

　　部分银行刷卡消费积分规则生变

　　据了解，目前，招商银行、中信银行等或是将信用卡积分兑换物品做出变更，或是将兑换物品所需积分量进行了提高。招商银行的公告称，信用卡对加油类、航空类、电信类商户消费将不计积分。

　　与此同时，中国银行从3月1日起，调整了境内(不含港澳台地区)白金信用卡的积分累积规则，调整后的白金信用卡在境内刷卡时不再享受双倍的积分优惠。广发银行更是在今年1月就发布告示，从2月1日起调整商旅白金卡的积分累积规则，每月积分中多倍赠送部分的上限为100万分(不含基础单倍积分)，超出上限的部分不能再享受多倍积分的优惠。

　　记者注意到，在消费兑积分方面，除了部分城商行有缩水的状况外，大多上市银行的普通信用卡进行人民币消费兑积分比例依然是1：1，美元消费是1美元=8积分，1欧元=10积分，除了招商银行是20元=1积分，2美元=1积分。在积分有效期方面，工行、交行、浦发、中信银行积分有效期均为两年。

　　一位股份制商业银行信用卡部人士对《经济参考报(微博)》记者说，“国外银行卡刷卡费率在1.5%-2%左右，而国内的部分费率只有0.3%-0.4%，相比之下已经很低。现在调整之后，收入覆盖成本的压力更大了。”

　　“手续费调整后，对银行而言受影响最大的就是信用卡业务，一般而言，信用卡的收益主要来自刷卡手续费、年费和循环授信的利息这三个方面。目前来看，国内信用卡大都没有年费，而使用循环授信的比例也不高，因此，刷卡手续费是信用卡业务最主要的收益来源。”一位国有大行个金部总经理对《经济参考报》记者坦言，“不排除有银行会通过调整部分针对信用卡的积分兑换规则或一些优惠活动，来弥补损失，但应该不是普遍现象。如果积分缩水了，消费者为了兑换商品就不得不增加刷卡消费次数，消费次数的增多对于手续费收入或许能够以量补价。”

　　针对银行信用卡积分兑换规则的变更，不少消费者认为银行有“揩油”之嫌，信用卡“含金量”越来越低，甚至有消费者质疑银行能否随意变更积分兑换的规则。对此，《经济参考报》了解到，目前在银行办理信用卡只需填写申请表，符合要求的就能办理并获得一定授信额度，而并不需签任何合同。因此，银行业内律师表示，“银行变更诸如积分兑换等这类规则，无法界定其违规。”

　　信用卡业务盈利水平受冲击

　　根据央行下发的《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》，银行卡刷卡手续费总体下调幅度在23%至24%，仅涉及境内银行卡的消费交易。此次银行卡刷卡手续费标准依然维持了现行的行业差别化定价，行业分类主要为餐饮娱乐类、一般类、民生类以及公益类四大类。

　　具体而言，餐娱类包括餐饮、娱乐、珠宝、工艺美术品、房地产及汽车销售，整体费率由原来的2%下调到1.25%；一般类包括百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社、景区门票等，整体费率下调到0.78%；民生类主要包括超市、大卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票等，整体费率为0.38%；第四类则是零费率的医院、教育等公益类。

　　统计表明，2012年，银行卡消费金额达20.8万亿元，年末信用卡授信总额3.5万亿元。央行方面以2012年刷卡消费额为基准进行测算认为，此次调整将减少商户年手续费支出超过75亿元，下降幅度超过20%。然而，事实上，如果每年以30%-40%的刷卡消费额的增长率来看，发卡行、银联及商业银行的损失总计恐要超过100亿。

　　“相比国外高额的刷卡手续费，国内将本来已很低的刷卡手续费率调低，信用卡业务盈利水平将受到较大冲击，促使各家银行不得不付出巨大的资金成本。”光大银行信用卡中心总经理戴兵表示。

　　高盛高华证券的一份测试报告认为，如手续费下调25%将影响到所有银行卡手续费收入，对整个银行业税前利润的负面影响为1.5%，其中交通银行、民生银行、平安银行和光大银行受影响最大。

　　据了解，按照目前的商业模式，商户使用POS机支付的刷卡手续费，是发卡行、收单行、银联按照7：2：1进行分配。比如，工行卡到农行P O S机上刷卡消费，产生了10元手续费收入，那么工行拿7元，农行拿2元，银联拿1元。对于商户来说，以消费1顿500元的大餐为例，手续费调整前，原来这家商户需要支付2%的手续费，即10元钱给上述三方，其中发卡行可以得到7元，但调整以后，发卡行就只能得到4 .4元。因此，利润受影响最大的就是发卡行，银行信用卡中心的亏空压力也由此上升。

　　专家建议提升信用卡的信用内涵

　　实际上，从银行利润构成来看，存贷利差是利润的重要来源，而中间业务收入占比历来不高。招商银行行长马蔚华认为，降低刷卡费率会对国内信用卡佣金下降造成一定影响，招行信用卡希望未来将利息收入占比提高至60%-70%。

　　中央财经大学银行研究中心主任郭田勇(微博)分析称，“从银行的经营上看，中间业务收入在银行总收入中大概只占到20%左右，而刷卡手续费在银行中间业务收入中占比不到10%，所以，银行卡手续费下调对银行的盈利没有特别大的影响。不过，银行卡部门一般是单独的事业部，这类部门的主要收入就来源于银行卡相应的业务收入，所以对这些部门的财务业绩可能会有一些影响。”

　　不过，也有分析认为，因为刷卡费率的降低，PO S机安装率会上升，由此可能会出现交易量上升的趋势，会在一定程度上弥补银行收益减少的情况，从而达到以量补价的效果。

　　“当前，银行针对个人金融业务和小微企业业务等有不少创新，依靠存贷利差的这种收入结构调整仍在持续，目前，单纯依靠变更信用卡积分规则等弥补损失并不是最佳方式。”郭田勇表示，“银行应进一步将信用卡的信用内涵做实，实现收入来源多元化，改变以往过多依赖佣金收入的状况。”