降低风险 提高服务 “以房养老”仍需继续完善

　　导语：试点两年的“以房养老”迎来“大限”。这份沉甸甸的养老政策响应者寥寥。截至目前，北京、上海、广州、武汉等四大试点城市只有60户投保，并且仅有幸福人寿一家保险公司推出了相关产品。据了解，在试点过程中，“以房养老”试点遇到的最大挑战是传统观念。目前“养儿防老”的传统观念依然是社会主流，绝大多数老人希望把房子留给孩子。

　　“以房养老”应者寥寥不意外

　　传统观念是拦路虎

　　“以房养老”的制度设计未必就是不好的，可是再好的制度设计也必须要有民意的基础，也必须要依靠接受度来成全。既然眼下“以房养老”是大多数人难以接受的，就应该知道放手，等到合适的土壤，再让其茁壮成长。从这次试点的情况来看，能够接受这种养老方式的60户中，有相当一部分属于孤寡老人、失独老人，也就是说这些老人是无儿无女的，他们愿意接受“以房养老”也就是顺理成章的事情了。因为，他们不需要考虑子女的问题。

　　可是，如果完全把“以房养老”的失败归咎于观念陈旧也是不公平的。这里面虽然有观念陈旧的因素，但是也有制度上设计之时的缺陷，是没有考虑国情的，当然这种制度在一些西方国家实施的还是比较好的，但是国情不同，也就水土不服了。

　　房子对于中国人来说是个重大的事情。由于房价较高，要想拥有一所房子，那是需要经历千般磨难的。可以说，对于一般人而言，一辈子的付出才能换来一套房子。当了一辈子的房奴，终于偿还完了贷款，终于名正言顺的拥有了房子，最终这个房子还将成为别人的，大家当然心有不甘。

　　是市场的理性选择

　　从现实情况来看，有房子特别是有多套房子的老人并不缺钱花；那些真正缺钱花的老人，要么没房子，要么房子不能转让。比如农村老人，想以房养老也没办法。所以，“以房养老”只是丰富和补充养老保险体系的锦上添花之举，让有条件的老人享受更加“有品质”的生活；而不是可以解决中国广大老龄人口养老难题的雪中送炭之策。毕竟符合参与“以房养老”条件的老人并不普遍，从这个角度来说，“以房养老”从被提出以来就本不该受到非理性的追捧。

　　况且我国目前房价走势不明朗，尤其是试点城市中的北京、上海、广州等地房价近些年来猛涨，下一步何去何从分歧较大。房屋估值难及房价波动，这也是保险公司和老人对“以房养老”不热衷的原因。房价有风险，谁也不知道二三十年后房价怎么样，倘若大跌了怎么办？还有，70年产权的问题一直没有得到明确，老人的房子到保险公司手上的时候，可能快要到期了，假如要补缴土地出让金，又该怎么办？而且房子是需要维修成本的，存在成本超支的危险。

　　综合上述种种原因，“以房养老”经营惨淡并不是其“美丽前程”的一次小小意外，而是针对目前中国现状的必然结局，是市场的理性选择。

　　让“以房养老”更有底气

　　挖掘市场潜力

　　随着老龄化社会的逐渐临近，养老问题为越来越多人所关注。相比其他养老方式，“以房养老”的做法可以显著改善老年人的生活质量，同时也减轻了子女的养老负担。只要运作方式足够成熟，完全可以成为社会养老的重要组成部分。然而，受传统观念、房价波动等因素的影响与制约，“以房养老”正面临“叫好不叫座”的尴尬；相关配套制度的不完善，客观上也阻碍了这项政策福利的落地。如何进一步挖掘“以房养老”的市场潜力，或许是今后需要着重考虑的问题。

　　应当看到，“以房养老”并非坐吃山空，其本质是对房屋资源的有效利用。缓解养老压力，推进多层次养老服务体系建设，我们恰恰需要更多类似的政策试点与创新。不断细化相关支持政策、充分调动各方参与者的积极性，才有可能为老年人安度晚年提供更优质、全面的养老服务保障。

　　不能一蹴而就

　　银发时代已经来临了，即使“以房养老”再好，可是面对大多数人不接受的现实，也需要有关部门有直面的勇气，既然不能推广，既然不能普及，不妨先放置一下，还是多想想公益养老的事情，还是多想想社区养老的问题，还是多想想中国老人能够接受的方式。

　　再好的“以房养老”也需要公众接受，时机成熟了，再推行“以房养老”也不迟。

　　“供给侧”和“需求侧”需双向发力

　　从政策制定的初衷来看，“以房养老”能够将老年人的房子折现，变成“看得到、摸得着”的钞票，保障和丰富老人们的晚年生活，显著改善生活质量。可是作为一种“舶来品”，面对西方国家和中国国情巨大的差异，以房养老制度在设计之初就应该充分考虑到这种天然的差别，在动力和操作层面提出更合时宜的方案；同时，老人观念的转变、家庭特征的影响只是一种“需求侧”的考量，而更加需要思考的是，“供给侧”方确实能够给老人们提供可与房子等价的产品和服务吗？

　　目前的养老现状是，很多养老院“一床难求”。老人们拿房子换来的钱，如果不能换来合适并且满意的养老服务，很少有人会去以房犯险；在养老前景不明朗的情况下，谁愿意做“第一个吃螃蟹的人”？另一方面，“以房养老”涉及社会几大关键领域以及政府部门，又面临房价波动的风险，如果没有完善、透明、公正的法律环境，将很难广泛推行。作为供给侧方的政府相关部门和金融、房地产、保险等企业，当务之急是加大养老机构建设，挖掘潜在资源补足短板，吸引更多社会力量办养老机构，让老人住有所居、老有所养。

　　老龄化时代在逼近，以房养老作为完善养老金机制的一个补充，应是解决我国日益严重的养老问题的新思路和新方法。但落地不顺，除了观念的阻碍，还有现实的压力和困惑。政策的制定不仅需要开阔的理论视野和科学的顶层设计，更需要真正设身处地为老年人考虑，降低风险、提高服务。“供给侧”和“需求侧”双向发力、双管齐下，才能将“众口难调”的政策变成“众人称好”。

　　(据人民日报、新华日报、荆楚网等综合)

关键词：以房养老,试点,养儿防老