贫困户赵敬娜贷款记
——承德市“政银企户保”供销金融扶贫平台调查

　　“我有一个梦想！”返乡创业的贫困女大学生赵敬娜，曾希望靠勤劳的双手脱贫致富，然而受资金所困，5年多过去，她的名字仍然写在滦平县精准扶贫档案卡上。直到2015年下半年，一个名为“政银企户保”供销金融扶贫平台的出现，让她看到了梦想实现的曙光。

　　赵敬娜今年35岁，毕业于河北工程大学社会学专业。2010年，为了爱情她放弃了石家庄的工作，嫁到滦平县安纯沟门乡东营子村。让赵敬娜苦恼的是，在这个贫困的小山村里，白手起家样样难。

　　2010年，滦平县鼓励贫困户养猪，最高补贴9万元，赵敬娜感觉机会来了。没有积蓄她就四处借钱，东营子村有100多户，她从60多户那一共借了30多万元。

　　建设猪场、饲养母猪、繁育猪崽、育肥小猪，赵敬娜的养猪场摊子越铺越大，借来的30多万元花光了，每天上千块钱的饲料钱开始压得她喘不过气来。

　　赵敬娜想到了贷款。她满怀希望地走进一家又一家银行，可四处碰壁。“我有文化、有技术、有产业，可为什么就是贷不到款？”郁闷的赵敬娜在银行里哭了。

　　农行滦平支行客户部副经理穆建国就曾接待过赵敬娜。“我是真想贷给她，可她条件的确不够！”穆建国说，当时农民贷款一般有3种途径：公务员担保、实物抵押、存折抵押。

　　“找公务员担保最方便，可我们没有这样的亲友。”赵敬娜说，自己结婚时房无一间，现在还住在养猪场旁边的两间小房里，能用来抵押的实物一件没有；存折抵押就更不用提了，自己“兜比脸干净”，亲戚朋友见她都躲着走，生怕她张嘴再借钱。

　　无奈之下，赵敬娜只能依靠民间借贷。一年忙到头，赚的钱大部分给了人家。2015年6月，眼瞅着生猪行情见长，可赵敬娜还是一咬牙把30多头85公斤左右的猪出了栏。

　　养猪的都知道，一头小猪养到85公斤左右刚够本，一般要养到115公斤左右出栏，多出来的30来公斤基本就是利润。85公斤左右出栏，意味着赵敬娜的心血白费了。“每卖一头都像在割我的肉。”可为了筹集饲料钱，赵敬娜说自己再也想不出别的办法。

　　这边赵敬娜为贷不到款着急，那边穆建国却为贷不出款犯难。彼时，农行正着力发展惠农金融，仅滦平支行每年分配到的农户小额贷款额度就有2000多万元。由于农业生产受自然灾害、经营管理和市场变化的影响大，经济效益不稳定，农户小额贷款不良率较高，银行对这项业务慎之又慎。“有钱放不出去，完不成任务还得挨批评。”穆建国说，要是在银行和农户间有一个桥梁就好了。

　　政府、农民、银行各方期待的新平台建设，在承德市供销社看来，则是自身乘势发展的良机。2014年，承德市供销社被确定为全国供销社合作金融改革试点。一番考量后，承德把试点任务放到了滦平县供销社。“在承德所有县级供销社中，滦平县供销社家底最薄、经营最困难，如果这里能试点成功，全市推开就不成问题。”承德市供销社党委书记潘玉辉说。

　　滦平县供销社党委书记朱武松，在县扶贫办工作过8年多，深知“农户贷难、银行难贷”的情况，他要做的就是破解这“两难”。经过市、县供销社反复论证，“政银企户保”供销金融扶贫平台逐渐成形。

　　在这个平台上，政府、银行、供销社、农户、保险公司各司其职。组建供销农民合作社联合社作为平台运行市场主体，按照“政府注资、供销社筹资、市场化引资”的方式，建立贷款风险补偿基金，银行按1∶10的比例放大贷款规模，支持农户发展产业。同时，引进保险公司承保小额贷款保证保险，建立信贷风险分担机制，当风险补偿基金发生代偿风险，由保险公司承担部分损失，解除银行后顾之忧。

　　2015年7月24日，滦平县农民合作社联合社供销金融扶贫服务部开门营业。急着用钱的赵敬娜第一时间找上门，心里却犯嘀咕：不用抵押、担保就能贷款，那利息得多高？

　　朱武松向她解释，供销金融扶贫平台不以盈利为目标。银行对农户贷款实行优惠，年利率仅为4.5%。平台加收2%用于向保险公司购买保证保险，另外收取2%作为平台日常运营费用。所有加在一起，不超过8.5%，低于其他银行2-3个百分点。

　　赵敬娜于是成了供销金融扶贫平台的首批受益农户，15万元贷款很快到账。有了流动资金，她终于可以根据市场行情自主选择出栏时间了，收益大增。今年，她的猪场存栏已经达到400多头，她还成立了合作社，带领更多的乡亲脱贫致富。

　　穆建国的苦恼也没了。“供销社在农村人熟、地熟、产业熟，入户采集农户信息既准确又方便。有了他们先期把关，我们银行现在放贷不仅工作效率高而且风险小。”从2015年7月24日至今年2月底，农行滦平支行共为438个农户发放贷款1800多万元。而新平台投用前的半年多时间，该行同类贷款总计不到100万元。

　　“‘政银企户保’供销金融扶贫平台政府能协调、农民用得着，它发挥了政府的政策优势，放大了银行的资金优势，释放了供销社的组织优势，激活了农户的经营优势，利用了保险的兜底优势。”在承德市委书记周仲明看来，这种以市场为导向，供销社与银行“双审”、平台与保险公司“双保”的融资模式，解决了农民贷款难、担保难问题，有效激发了农村合作金融的活力。

　　目前，“政银企户保”供销金融扶贫模式正在承德全市推广。“今年风险补偿基金规模为每县1000万元以上，全市基金规模力争年底达到2亿元，撬动银行授信金额20亿元，为更多贫困户带去‘金融喜雨’。”潘玉辉说。

关键词：赵敬娜,贫困户,农户,营子村